ביטוח מפני שיטפונות בארצות הברית

ביטוח מפני שיטפונות בארצות הברית

אזורים המועדים לשיטפונות לא תמיד ממוקמים בקו החוף, כפי שניתן היה לחשוב. לדוגמה, מדינת טקסס. כמעט כל עיר גדולה בטקסס נמצאת באזור עם סיכון גבוה לשיטפונות. לצערנו, שיטפונות יכולים להתרחש בכל מקום. יותר ממחצית הבתים שהוצפו בהוריקן הארווי בשנת 2017 היו מחוץ לאזור המוגדר לשיטפונות, ולכן כדאי לשקול רכישת ביטוח מפני שיטפונות גם אם אינכם מחויבים לעשות זאת.

מה נחשב לשיטפון בעיני חברת הביטוח?

הגדרת שיטפון מבחינת כיסוי ביטוחי היא כאשר מי תהום מציפים לפחות שני דונם של אדמה או שני נכסים. נזק משיטפון נגרם לרוב מגשם כבד ממושך, הפשרת שלגים, הצפות חוף, מערכות ניקוז סתומות או קריסת סכר.

כאשר מתרחשת דליפת צינור בתוך הבית, אנו אומרים “הבית שלי הוצף”. עם זאת, זה לא מתאים להגדרת שיטפון, מכיוון שלא מדובר במי תהום והם לא מכסים לפחות שני נכסים או שני דונם של אדמה.

למי נחוץ ביטוח שיטפון בארצות הברית?

בתים ועסקים באזור עם סיכון גבוה לשיטפון עם משכנתא מחויבים להחזיק בביטוח מפני שיטפונות. אם אתם מתגוררים באזור עם סיכון גבוה לשיטפונות ומקבלים סיוע פדרלי לנזקי אסון, כולל מענקים מסוכנות FEMA או הלוואות בריבית נמוכה ממנהל העסקים הקטנים של ארה”ב, עליכם להחזיק ביטוח נגד שיטפונות כדי להיות זכאים לעזרה בעתיד. בנוסף, אם הבית שלכם ממוקם באזור שהוגדר לשיטפונות, המלווה ידרוש מכם להחזיק בביטוח שיטפונות.

כיצד ניתן לקבל ביטוח נגד שיטפונות?

ישנן שתי דרכים לקבל ביטוח נגד שיטפונות: באמצעות תוכנית הביטוח הלאומית נגד שיטפונות (NFIP) או דרך חברות ביטוח פרטיות. אם הנכס שלכם נמצא באזור עם סיכון גבוה, חברות ביטוח פרטיות לרוב לא יציעו ביטוח לשיטפונות, ו-NFIP היא האפשרות היחידה.

מהי תוכנית הביטוח הלאומית לשיטפונות (NFIP) בארצות הברית?

פוליסת הביטוח לשיטפונות של NFIP מכסה עד $250,000 לנכס ו-$100,000 לרכוש אישי. לעסקים הכיסוי המקסימלי הוא $500,000 למבנה ועוד $500,000 לתכולה. אם אתם זקוקים לכיסוי נוסף לנכס, קיימות פוליסות ביטוח נוספות לשיטפונות.

פוליסות פרטיות מציעות לרוב כיסויים גבוהים יותר ופרמיות חודשיות נמוכות יותר. ביטוח בעלי בתים וביטוח רכוש מסחרי בדרך כלל לא מכסים נזק משיטפונות, אך ביטוח פרטי נגד שיטפונות ישלם תביעות, בין אם הייתה הכרזה על אסון ובין אם לא.

מה לא מכוסה בביטוח שיטפונות?

חשוב להבין את מגבלות פוליסת הביטוח לשיטפונות ולדעת שהיא אינה מכסה את כל הנזקים האפשריים הקשורים לשיטפונות. ישנן כמה החרגות שכדאי להכיר כדי להימנע מהפתעות לא נעימות במקרה של תביעה. לדוגמה, ביטוח שיטפונות אינו מכסה הוצאות דיור נוספות אם לא ניתן להתגורר בביתכם באופן זמני עקב נזק שנגרם משיטפון. כלומר, אם תצטרכו לשכור מקום מגורים או לשהות במלון במהלך התיקונים, עלויות אלה יהיו עליכם.

כמו כן, ביטוח שיטפונות אינו מכסה נזקים שנגרמו מעובש או לחות שיכלו להימנע. אם הופיע עובש בביתכם עקב שיטפון ולא נקטתם באמצעי הגנה או שיקום, הביטוח לא יכסה את הנזקים האלה. חשוב למנוע נזקים אלה מראש, מכיוון שהם עלולים לדרוש עלויות משמעותיות לתיקונם.

החרגה נוספת היא שביטוח שיטפונות אינו מכסה נכסים שמחוץ למבנים, כגון עצים, צמחים, בארות, מערכות ביוב, מרפסות, בריכות וגדרות. אם חלקים אלה של שטחכם ייפגעו בשיטפון, לא תקבלו פיצוי לשיקומם או להחלפתם.

בנוסף, כלי רכב אינם כלולים בפוליסה הסטנדרטית של ביטוח שיטפונות. אם רכבכם יינזק כתוצאה משיטפון, הכיסוי יינתן רק באמצעות ביטוח רכב מקיף, ולא באמצעות פוליסת השיטפונות.

לבסוף, חשוב לזכור שביטוח שיטפונות אינו מכסה מקרים כמו פיצוץ צינורות או נזילת מכשירים כמו מדיח כלים או מכונת כביסה בתוך הבית. סוג נזק זה מכוסה בדרך כלל בפוליסת ביטוח בעלי בתים סטנדרטית, הכוללת בעיות ביתיות שונות.

מה כדאי לדעת על ביטוח שיטפונות?

1. רוב הפוליסות כוללות תקופת המתנה של כחודש לפני כניסתן לתוקף, לכן לא כדאי להמתין לסופה קרבה כדי להחליט לרכוש ביטוח נגד שיטפונות. ישנם חריגים, כמו רכישת בית חדש עם משכנתא, כאשר נדרש ביטוח שיטפונות.
2. ניתן להוזיל את התשלום החודשי אם השטח למגורים בביתכם נמצא כ-4 מטרים מעל הקרקע, לדוגמה, אם אין שטח למגורים בקומה הראשונה ויש חניה או מעלית מתחת לבית.

מה ההבדל בין ביטוח שיטפונות פרטי לבין ביטוח של FEMA בארה”ב?

איזה ביטוח עדיף, ביטוח שיטפונות פרטי או תוכנית הביטוח הלאומית לשיטפונות (FEMA)? הבחירה תלויה במיקום, ברמת הסיכון לשיטפון ובסוג הכיסוי הרצוי.

להלן ההבדלים העיקריים:

1. עם FEMA, לא משנה כמה הבית שלכם שווה, תקבלו פיצוי עד $250,000 לנכס ו-$100,000 לתכולה במקרה של שיטפון.
2. ביטוח FEMA תמיד משלם את ערך השוק הנוכחי של הרכוש ולא את עלות הקנייה או ההחלפה.
3. פוליסות פרטיות משתלמות אם ביתכם שווה יותר מ-$300,000, כיוון שניתן לבחור בכיסוי גבוה יותר, עד עלות החלפה מלאה של הנכס.
4. פוליסות FEMA נכנסות לתוקף לאחר 30 ימים, בעוד שרוב הפוליסות הפרטיות נכנסות לתוקף מיד לאחר התשלום הראשון.

כמה עולה ביטוח שיטפונות בארצות הברית?

ביטוח שיטפונות עובד כמו מוצרים ביטוחיים אחרים; תשלמו פרמיה שנתית המבוססת על סיכון השיטפון של הנכס וההשתתפות העצמית. גורמים כמו אזור השיטפון, גיל הנכס ומספר הקומות יכולים להשפיע על התמחור שנקבע לפי תוכנית הביטוח הלאומית לשיטפונות. אם רכושכם או תכולתו נפגעים או נהרסים בשיטפון שנגרם על ידי אירוע חיצוני, תקבלו פיצוי לתיקון הנזק או לשיקום המבנה עד גבול הפוליסה.

מהי אזור שיטפון בביטוח? איך לבדוק אם נכס נמצא באזור שיטפון?

איך לדעת אם נכס נמצא באזור שיטפון? הדרך הפשוטה ביותר היא להתקשר לחברת הביטוח שלכם, לדוגמה, אלינו. סוכן הביטוח יבצע את הבדיקות ויספק את כל המידע הנחוץ על סיכוני השיטפון.

ישנם מספר אתרים בהם ניתן לבדוק אם נכס נמצא באזור שיטפון או לא. יש להכניס את הכתובת וניתן לראות, לדוגמה, אם הבית שלכם נמצא בסיכון שנתי של 5% לשיטפון. עם זאת, המידע המדעי לרוב חסר פירוש ברור לאחוזים ולצבעי האזורים. הדבר עלול להקשות על הבנת החובה לכיסוי ביטוחי נגד שיטפונות באותו אזור.

התאוששות משיטפון עשויה להיות מורכבת מאוד והנזק שנגרם יכול להיות עצום.