ביטוח אחריות יתר בארה”ב
ביטוח אחריות יתר בארה”ב
האם ידעת שהאחריות ה”אומברלה” (מטריה) והאחריות הנוספת אינן אותו דבר למעשה? זה יכול לבלבל בהתחלה, מכיוון שהן מופיעות יחד באותו סעיף בטופס ההסכם COI 25, אך למעשה אלו שתי פוליסות שונות.
מה ההבדל בין ביטוח “אומברלה” וביטוח אחריות נוספת?
שתי הפוליסות הללו נועדו לספק כיסוי שעולה על מגבלות הביטוח הבסיסי. פוליסות אומברלה מספקות כיסוי מוגבר לעומת הביטוח הבסיסי ויכולות גם לספק כיסוי לאירועים שאינם כלולים בפוליסה הראשית. לעומת זאת, פוליסות אחריות נוספת מספקות כיסוי רק כאשר הפוליסה הבסיסית מגיבה לאירוע.
ביטוח אחריות אומברלה הוא פוליסה שמיועדת להגן מפני הפסדים קטסטרופליים. בדרך כלל היא נכתבת כהרחבה לפוליסות אחריות ראשיות שונות, כגון פוליסת רכב מסחרי, פוליסת CGL, פוליסת אחריות לכלי שיט וכלי טיס וכן ביטוח אחריות מעסיקים.
מה זה אומר? הפוליסה נכנסת לתוקף כאשר מגבלת הפוליסה הבסיסית נוצלה לחלוטין בתשלום תביעות, והאומברלה מספקת הגנה מפני תביעות מסוימות שאינן מכוסות בפוליסה הבסיסית, בתנאי שהמבוטח מסכים לשאת בהשתתפות עצמית.
האומברלה היא כיסוי שנכנס לתוקף לאחר שמיצו את האחריות הכללית המסחרית או את אחריות הרכב בכל פוליסה אחרת מעליה הוא נמצא.
ההבדלים בין פוליסת אחריות נוספת לפוליסות אומברלה
ההבדלים בין פוליסת אחריות נוספת לבין פוליסת אומברלה הם דקים אך חשובים להבנה.
אחריות נוספת, או כפי שהיא ידועה גם כפוליסת ביטוח נוספת מתאונות, מיועדת לכיסוי אחריות שעולה על מגבלות הפוליסה הבסיסית, בין אם מדובר בפוליסת אחריות כללית או פוליסת רכב מסחרי. אם המגבלה המסופקת אינה מספקת, ניתן להפעיל את פוליסת האחריות הנוספת.
פוליסת אחריות נוספת היא פוליסה שנועדה לספק מגבלות ביטוח נוספות להגן מפני הפסדים בפוליסות מסוימות. במקרים רבים זה עשוי להיות רק פוליסה אחת, כמו פוליסת CGL. אם פוליסת האחריות הנוספת היא ספציפית למגבלת CGL, אזי אם מתעוררת תביעה בפוליסת אחריות מעסיקים או רכב, שממצה את מגבלותיה, פוליסת האחריות הנוספת לא תוכל להיכנס ולכסות את ההפסדים, מכיוון שהיא אינה נחשבת כיסוי ראשי.
לפתרון בעיה זו, ניתן לרכוש פוליסות אחריות נוספות ספציפיות לכיסוי אחריות מעסיקים, רכב וכו’.
פוליסת אחריות נוספת כללית נכתבת ככיסוי לפוליסות רבות, כגון GL, ביטוח רכב וביטוח פיצויים לעובדים. ההבדל העיקרי בין פוליסת אחריות נוספת לבין פוליסת אומברלה הוא שאחריות נוספת נשענת על כיסוי הביטוח הבסיסי בלבד ולא מציעה כיסוי רחב יותר. במקרים מסוימים, פוליסת אומברלה עשויה להציע כיסוי רחב יותר מאשר הפוליסה הבסיסית.
דוגמה טיפוסית: פוליסת אומברלה עשויה לכסות אחריות רכב במדינה זרה, גם אם פוליסת הרכב המסחרית אינה כוללת כיסוי בחו”ל. פוליסת אומברלה בדרך כלל נכתבת לכיסוי יתר על מגבלת האחריות ב-CGL לרכבים ומעסיקים, וכוללת פוליסות אחרות כמו אחריות חו”ל, אחריות לתקשורת, אחריות ליצרני רכב ועוד.
דוגמה לשימוש
בואו נשתמש בדוגמה כדי להבהיר את המצב. אם יש לך פוליסת CGL, פוליסת אחריות כללית או פוליסת ביטוח רכב מסחרית, יש לך מגבלה כוללת, נניח של מיליון דולר. אם יש לך גם פוליסת אחריות נוספת, שהיא פוליסת השלמה, היא מכסה את העלויות העולות על המגבלה הראשית. לדוגמה, פוליסת CGL תכסה מיליון דולר, וה-0.25 מיליון הנותרים יכוסו על ידי פוליסת האחריות הנוספת. פוליסת האחריות הנוספת מספקת רק מגבלות נוספות, אך אינה מעלה או משנה את תנאי הפוליסה הבסיסית. כל מה שהיא עושה זה להעלות את מגבלת הפוליסה הראשית. זה מה שמכונה אחריות נוספת, או ביטוח נוסף.
האומברלה מספקת כיסוי נוסף מעל מגבלת הפוליסה הבסיסית, וגם מספקת כיסוי לאירועים מסוימים שאינם מכוסים בפוליסה הבסיסית, בתנאי שתהיה השתתפות עצמית.
מהי השתתפות עצמית באחריות עצמית?
בואו נראה מה המשמעות של השתתפות עצמית באחריות עצמית בדוגמה הזו. ניקח לדוגמה פוליסת CGL, עם כיסוי למקומות ופעילויות, וכן למוצרים שהושלמו. ה-CGL מספקת כיסוי למקומות ופעילויות בסכום של מיליון דולר, אך אינה כוללת מוצרים שהושלמו.
כעת יש לך פוליסת אומברלה שמכסה גם מקומות ופעילויות וגם מוצרים שהושלמו. בהשוואה בין שתי הפוליסות, האומברלה מספקת כיסוי רחב יותר מהפוליסה הבסיסית. במקרה זה, ה-CGL מכסה מקומות ופעילויות במיליון דולר, בעוד האומברלה מכסה מקומות ופעילויות במיליון דולר, בתוספת מוצרים שהושלמו בשווי שני מיליון דולר.
בכל פעם שבוחרים בפוליסת אומברלה, קיים מושג ההשתתפות העצמית, שמקביל לדמי השתתפות: המבוטח משלם סכום מסוים, ושאר הסכום מכוסה על ידי חברת הביטוח. בדוגמה הזו ההשתתפות העצמית עומדת על 0.5 מיליון דולר.
נניח כעת שחל גידול בכמות המוצרים והפעילויות שהושלמו, מה שהעלה את סכום התביעה ל-1.5 מיליון דולר. ה-CGL לא מכסה את מלוא העלות של המוצרים, ורק פוליסת האומברלה מספקת כיסוי מלא למוצרים עם מגבלת שני מיליון דולר. ההפסד שלך עומד על 1.5 מיליון דולר, מתוכם אתה משלם 0.5 מיליון כהשתתפות עצמית, והיתר, מיליון דולר, מכוסה על ידי פוליסת האומברלה.
זהו ההבדל העיקרי בין אחריות אומברלה לבין אחריות נוספת. האחריות הנוספת מגדילה את מגבלת הכיסוי, תוך שמירה על מבנה ותנאי הפוליסה הבסיסית, בעוד שפוליסת האומברלה מציעה לא רק מגבלה נוספת אלא גם כיסוי נוסף מעבר לפוליסה הבסיסית.
Frequently Asked Questions (FAQ)
Основное различие между зонтичным полисом и полисом избыточной ответственности заключается в том, что зонтичный полис предоставляет более широкое покрытие и может покрывать убытки, не предусмотренные базовым полисом, в то время как полис избыточной ответственности просто увеличивает лимит покрытия основного полиса, не предоставляя дополнительного покрытия. Зонтичный полис вступает в действие после исчерпания лимитов базового полиса и может обеспечивать защиту от убытков, не покрываемых основным полисом.