ביטוח אחריות כללית (GL)

ביטוח אחריות כללית (GL)

מהו ביטוח אחריות כללית לעסקים?

ביטוח אחריות כללית הוא סוג של ביטוח עסקי שנועד להגן על החברה שלך מפני תביעות משפטיות ודרישות מצד שלישי בתחומים מרכזיים: פגיעות גוף, נזקי רכוש ופרסום.

לא משנה מה סוג העסק שלך — בין אם זה תחום ההייטק, בנייה, ייצור, משרדים, אולמות קולנוע, בתי מלון או תעשייה אחרת — ביטוח אחריות כללית מגן על העסק שלך מפני אחריות משפטית ומספק כיסוי לפיצויים עבור נזקים או פגיעות לצד שלישי.

ביטוח אחריות כללית מכונה לעיתים גם ביטוח אחריות מסחרית או פשוט GL.

הדרך הנפוצה ביותר עבור עסקים קטנים לרכוש ביטוח אחריות כללית היא באמצעות פוליסת בעל עסק (BOP). פוליסת BOP משלבת ביטוח אחריות כללית עם ביטוח אחריות מוצר וכוללת מספר כיסויים נוספים הדרושים בדרך כלל לבעלי עסקים.

אחריות כללית מגינה מפני פגיעות גוף או נזק לרכוש של צד שלישי בזמן שהותם בשטח העסק שלך. אחריות מוצר מכסה נזק לרכוש של צד שלישי, פגיעות או מוות כתוצאה משימוש במוצר שלך.

מדוע ביטוח אחריות כללית עשוי להיות נחוץ לעסק שלך?

עסקים אינם מתכננים שאירועים או פציעות יתרחשו, אך תאונות קורות, והשלכותיהן יכולות להשפיע בצורה משמעותית על העסק שלך בדמות נזקים ותביעות. ככל שהפציעות חמורות יותר או שכמות הנפגעים עולה, כך גם גובה הפיצויים עשוי להיות משמעותי יותר. ביטוח אחריות כללית נועד לכסות הוצאות משפטיות, הוצאות בית משפט והסדרים אם תפסיד בתביעה.

מה מכסה ביטוח אחריות כללית (GL)?

להלן כמה סיכונים ודרישות נפוצים שבעלי עסקים עלולים להיתקל בהם:

1. אחריות על המקום

אם יש לך מקום, כגון משרד, מספרה או חנות, ומישהו נכנס למתחם שלך, מחליק או נופל ונפצע, ייתכן שהוא יגיש נגדך תביעה על הפציעות, הכאב והסבל שנגרמו לו. הדבר עלול להיות יקר. חשוב לציין כי תכונה של פוליסות אחריות כללית המכונה “תשלומים רפואיים” עשויה לכסות את חשבונות הרפואיים של הנפגע, אך לא את דרישות הכאב והסבל שלו.

2. אחריות תפעולית

לדוגמה, קבלן עשוי להפיל פטיש באתר בנייה ולפגוע בקבלן משנה אחר. זהו דוגמה לחלק התפעולי של ביטוח האחריות, המכסה חשבונות רפואיים עבור כאב וסבל, כמו גם הוצאות משפטיות הקשורות להסדרת דרישות כאלה.

3. אחריות מוצר ואחריות על פעולות שהושלמו

בין אם אתה מייצר מוצר או פשוט מוכר אותו, קיים סיכון שהמוצר שלך יפגע במשתמש. תביעות אחריות מוצר עשויות לנבוע ממוצרים פגומים שגורמים לנזק או מחומרים שגורמים לפציעות. סוגי תביעות אלה מכוסים גם בביטוח אחריות כללית.

דוגמה פשוטה: חלון שאינו מחובר כראוי למבנה ונופל לאחר סיום העבודה, פוגע בהולך רגל במדרכה. זהו סוג של אחריות על פעולות שהושלמו המכוסה גם היא במסגרת פוליסת אחריות כללית (GL).

4. אחריות פרסומית

זהו החלק המבלבל ביותר באחריות עסקית. כיוון שאינו קשור לפגיעות גוף או לנזקי רכוש, הוא כולל דרישות הקשורות להשמצה, מעצר שווא, הפרת זכויות יוצרים, שימוש ברעיונות פרסום של מישהו אחר או חדירה לפרטיות. כל נזק לא מכוון שנגרם כתוצאה מפרסום.

לדוגמה: אם אני יוצר פרסומת עבור החברה שלי ומשתמש בטעות בלוגו, מוצר או תוכן של מישהו אחר ללא האישורים הנדרשים, עשויים להתעורר בעיות זכויות יוצרים. או אם אתה כותב משהו על חברה אחרת, והדבר פוגע במוניטין שלה בשל רשלנות.

מה לא מכסה ביטוח אחריות כללית (GL)?

• 1. אחריות רכב פרטי — ניתן לכלול כלי רכב שכורים וכלי רכב שאינם בבעלות העסק במסגרת פוליסת אחריות עסקית. עם זאת, כלי רכב בבעלות אישית אינם כלולים בכיסוי האחריות הכללית.
• 2. אחריות מעביד — זה נכלל בביטוח פיצויי עובדים ואינו מכוסה על ידי פוליסת GL.
• 3. אחריות בגין התנהלות בלתי הולמת במקום העבודה — פוליסה זו מכסה תביעות הקשורות להתנהלות בלתי הולמת בעבודה, כגון הטרדה, אפליה, פיטורים בלתי מוצדקים, ותביעות אלו אינן מכוסות בביטוח GL.
• 4. פגיעות גוף או נזקי רכוש שנגרמים במכוון או שהמבטח מצפה שיקרו.
• 5. זיהום סביבתי — תביעות הקשורות לזיהום סביבתי אינן מכוסות בפוליסות אחריות כללית (GL).
• 6. ריקול מוצרים — זהו נושא חשוב עבור יצרנים ומפיצים. אם המוצר שלך גורם לנזק או פגיעה לצד שלישי, כגון לקוח, תביעות אלו יהיו מכוסות. עם זאת, תביעות או עלויות הנובעות מריקול מוצר מסוכן פוטנציאלי אינן מכוסות בפוליסת אחריות כללית.

נדרש פוליסת ריקול מוצרים נפרדת.

מהו ביטוח אחריות יתרה לעסקים?

ביטוח אחריות כללית מגיע עם מגבלות: בדרך כלל רוכשים מגבלות של מיליון דולר או שני מיליון דולר לאירוע, מה שעשוי שלא להספיק במקרה של תביעה משמעותית. קיים גבול מצטבר וגבול לאירוע.

לכן חשוב לשקול רכישת כיסוי אחריות יתרה בנוסף לביטוח אחריות כללית.

פוליסות יתר מספקות כיסוי מעבר לביטוח אחריות כללית וביטוחים נוספים. אלו כוללות:

• 1. ביטוח רכוש מסחרי, המכסה נזקי רכוש למבוטח.
• אם קורה משהו לצד שלישי בשל רשלנות שלך, הנזק מכוסה בביטוח אחריות כללית. אם נגרם נזק לבניין שלך או לרכוש אישי, ביטוח רכוש מסחרי יכסה את הנזק.
• 2. כיסוי תפעולי
• 3. ביטוח מוצרים
• 4. כיסוי על פעולות שהושלמו
• 5. ביטוח פגיעה אישית ופרסומית
• 6. כיסוי הוצאות רפואיות
• 7. נזק לנכסים שכורים

וכיסויים נוספים שנועדו להגן על העסק מפני סיכונים או תביעות מסוימות, שלרוב אינם מכוסים בפוליסת אחריות כללית.

סיכונים שונים ומאפיינים ייחודיים לעסק שלך מצריכים גישה מותאמת ומקיפה.